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  2月4日,《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》公开发布。据了解,这是改革开放以来第20个、新世纪以来第15个以“三农”工作为主题的中央一号文件。2018年中央一号文件提出,坚持农村金融改革发展的正确方向,健全适合农业农村特点的农村金融体系,推动农村金融机构回归本源,把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足乡村振兴多样化金融需求。

  其实,一直以来,农村金融都被视为中国金融领域较为薄弱的一环。不过,近年来,随着移动互联网的普及,借助于大数据和技术风控,以蚂蚁金服、苏宁金融等为代表的互金巨头纷纷将业务向农村拓展,并致力于用互联网和大数据探路农村金融。“互联网金融+三农”正逐渐演变成为一种全新的金融业态,打开农村普惠市场、破解农村金融痛点。

  尽管我国金融改革不断推进,农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节,也是亟待补齐的民生短板。据中国社会科学院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示,我国“三农”金融的缺口约为3.05万亿元。很多企业看准农村金融这一蓝海,高调进场,却黯然折戟。

  长期以来,金融血液始终难以输送到广袤的农村。目前,我国农村还有很多农户的金融需求无法得到满足,仍然有很多农户面临“金融服务供给不足”的问题。

  总体来说,这种供给不足表现在“量”和“质”的不充分。“量”的不充分主要表现在,传统金融机构针对“三农”的总体信贷投放不够,农村信用社成为农村金融业务的主要承担机构。而“质”的不充分则表现在,“三农”信贷需求具有小额、分散、非标准化等特点,传统金融机构的资金支持存在“垒大户”的问题,面向小微企业、专业合作社以及农户需求的信贷产品及服务有所欠缺。

  此外,农村企业和农户贷款难很大程度上还掣肘于征信体系的不完善。有数据显示,目前农村人口有央行征信的只有25%左右,而进行信用评定的只有18%。广大农村地区和偏远地区,许多农户、农民征信一片空白,互金+三农 苏宁金融切入农村普惠市场破解农村金融痛点秒速飞艇农村信用体系建设欠缺。对信贷和金融交易而言,存在严重的信息不对称问题和较大的金融风险。深入到整个农业生产场景,选择合适的工具和风控手段去度量借款群体的信用高低,从而降低借款的违约风险极为重要。

  相对于传统金融业,互联网金融可以凭借多重优势作为有益补充,从而改善农村金融服务供给不足的问题。面对农村金融这一片蓝海,互金集团大有可为。以蚂蚁金服、苏宁金融等互金巨头,积极布局农村金融市场,并取得了较大成果。

  以苏宁金融为例,苏宁金融农村金融部自2016年5月成立以来,借助苏宁各产业资源,充分发挥O2O金融优势,积极探索农村金融发展模式,已与国有农业担保公司、农业龙头企业、科技金融公司等取得业务合作,涉及种植、养殖、苗木以及粮食贸易等行业。

  为了给农户带来更加优质的金融服务体验,苏宁金融通过对目标客群的不断细分,推出多款核心服务。譬如,针对个体农户,基于“金融+电商+农业生产”的闭环农产品供应链,打造了个人信贷产品“惠农贷”,为用户提供高效、便捷的专项贷款;针对企业客户,通过与第三方农业平台、第三方金融中介机构和涉农龙头企业等合作,推出企业流动资金贷款、应收账款融资;此外,为了进一步推动精准扶贫、精准脱贫,苏宁金融通过众筹平台让更多农产品通过互联网走出乡村,为农户去除中间环节,直接打开稳定销路,也将更多纯正的农产品送到消费者手中。

  值得一提的是,苏宁金融还将重点针对农村金融的特点和发展趋势,开创区别于城市的差异化模式,利用两大现代科技重点发展农村普惠金融。一是通过移动互联网技术,降低农村消费者接触门槛,降低服务、交易、运营成本,秒速飞艇建立少物理或无物理网点模式,适应新农村经济发展需要;二是通过大数据征信技术,增强风险管控手段和效果,不断提升用户体验。

  未来,苏宁金融将继续深耕供应链金融,坚持服务三农企业,利用科技创新技术,整合现有渠道,助力农村金融的发展。

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